Ubezpieczenie na życie: kiedy wypłaca świadczenie za złamanie, pobyt w szpitalu lub poważne zachorowanie

Część podstawowa ubezpieczenia na życie zwykle wypłaca świadczenie tylko w razie śmierci ubezpieczonego. Świadczenie za złamanie, pobyt w szpitalu albo poważne zachorowanie daje umowa dodatkowa, czyli rozszerzenie dokupione do części podstawowej, i to tylko wtedy, gdy zdarzenie mieści się w definicji zapisanej w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Bez takiego rozszerzenia złamanie nogi, operacja czy kilka dni w szpitalu zwykle nie dają podstawy do wypłaty.

Co obejmuje podstawowe ubezpieczenie na życie?

W części podstawowej ubezpieczenia na życie zakład ubezpieczeń zobowiązuje się zwykle do jednej wypłaty: świadczenia dla osób wskazanych jako uposażeni, gdy ubezpieczony umrze w okresie ochrony. Jerzy Markowski przedstawia propozycje ubezpieczeń na życie, które dają świadczenie dla osób wskazanych przez ubezpieczonego w razie jego śmierci, a w zależności od umowy także przy poważnym zachorowaniu, pobycie w szpitalu, złamaniu lub trwałym uszczerbku na zdrowiu.

Ochrona na wypadek choroby, operacji, pobytu w szpitalu albo trwałego uszczerbku na zdrowiu wymaga zwykle umowy dodatkowej. Jej zakres i suma ubezpieczenia zależą od wariantu wybranego przy podpisaniu polisy i od OWU. Jak dobrać uposażonych w części podstawowej, opisuje artykuł o tym, kogo wskazać jako uposażonego w ubezpieczeniu na życie.

Czy podstawowa polisa na życie wypłaca coś za złamanie nogi?

Zwykle nie. Świadczenie za złamanie daje umowa dodatkowa na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu albo umowa dodatkowa na wypadek złamań kości, z własną tabelą świadczeń.

Tabela świadczeń w takiej umowie dodatkowej określa, jaki procent sumy ubezpieczenia przysługuje za dany rodzaj złamania albo urazu. Bez sprawdzenia tej tabeli nie wiadomo, czy dane złamanie w ogóle się kwalifikuje.

Co to jest umowa dodatkowa w ubezpieczeniu na życie i czy warto ją dokupić?

Umowa dodatkowa to rozszerzenie dołączone do części podstawowej polisy, które obejmuje konkretne zdarzenia: pobyt w szpitalu, poważne zachorowanie, operację, trwały uszczerbek po wypadku albo niezdolność do pracy. Każda umowa dodatkowa ma zwykle własną sumę ubezpieczenia, własne wyłączenia odpowiedzialności i własną składkę.

To, czy warto ją dokupić, zależy od tego, jakie ryzyko chcesz pokryć finansowo i czy masz już inne źródło świadczenia na ten sam wypadek, na przykład ubezpieczenie grupowe w pracy. Ta sama nazwa umowy dodatkowej u różnych zakładów ubezpieczeń może obejmować inny katalog zdarzeń, dlatego warto porównać kilka wariantów. Jerzy Markowski działa w ramach multiagencji, dlatego może zestawić dla klienta propozycje kilku zakładów ubezpieczeń.

Czym różni się świadczenie za pobyt w szpitalu od świadczenia za poważne zachorowanie?

Świadczenie za pobyt w szpitalu jest zwykle naliczane za każdy dzień hospitalizacji, a OWU określa, czy obejmuje pobyt z powodu choroby, czy tylko z powodu nieszczęśliwego wypadku. Świadczenie za poważne zachorowanie jest wypłacane jednorazowo, po zdiagnozowaniu choroby wymienionej w wykazie w umowie, na przykład nowotworu złośliwego, zawału serca czy udaru mózgu.

To dwie osobne umowy dodatkowe, które można mieć razem albo osobno. Pobyt w szpitalu z powodu choroby z wykazu poważnych zachorowań może więc dać podstawę do wypłaty z obu umów, jeśli obie są częścią polisy.

Czy każda choroba kwalifikuje się jako poważne zachorowanie w rozumieniu polisy?

Nie. Poważnym zachorowaniem w rozumieniu polisy jest tylko choroba wymieniona wprost w wykazie w umowie, a nie każda choroba, którą potocznie uważa się za poważną.

Wykazy różnią się między zakładami ubezpieczeń liczbą chorób, a definicja tej samej choroby może wymagać innego stopnia zaawansowania do wypłaty. Diagnoza spoza wykazu, nawet poważna z medycznego punktu widzenia, nie daje podstawy do świadczenia z tej umowy dodatkowej.

Od kiedy nalicza się świadczenie za dzień pobytu w szpitalu?

To, od którego dnia pobytu nalicza się świadczenie, określa konkretna umowa dodatkowa i jej OWU, a nie ustawa. Niektóre warianty liczą świadczenie od pierwszego dnia hospitalizacji, inne dopiero od kolejnych dni, a niektóre przewidują osobną stawkę za pobyt na oddziale intensywnej terapii.

Przed podpisaniem umowy sprawdź ten zapis, bo krótki pobyt w szpitalu przy wariancie liczącym świadczenie od trzeciego dnia może nie dać żadnej wypłaty.

Czy ubezpieczenie na życie wypłaci coś przy trwałym uszczerbku na zdrowiu po wypadku?

Tak, jeśli do polisy dołączono umowę dodatkową na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Wysokość świadczenia zależy wtedy zwykle od procentu trwałego uszczerbku ustalonego przez lekarza orzecznika zakładu ubezpieczeń według tabeli norm zapisanej w OWU.

Im wyższy orzeczony procent uszczerbku, tym większa część sumy ubezpieczenia tej umowy dodatkowej trafia do ubezpieczonego. Sama choroba, bez nieszczęśliwego wypadku, zwykle nie daje podstawy do tego rodzaju świadczenia.

Czego nie obejmuje podstawowe ubezpieczenie na życie?

Część podstawowa ubezpieczenia na życie zwykle nie obejmuje zdarzeń, które ubezpieczony przeżywa: złamania, operacji, pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania ani trwałego uszczerbku na zdrowiu, jeśli nie dokupiono odpowiedniej umowy dodatkowej. Przed podpisaniem polisy sprawdź kilka punktów, żeby wiedzieć, za co otrzymasz pieniądze:

• Czy polisa obejmuje pobyt w szpitalu i od którego dnia hospitalizacji nalicza się świadczenie.
• Czy polisa obejmuje poważne zachorowanie i jakie choroby wymienia wykaz w OWU.
• Czy polisa obejmuje trwały uszczerbek na zdrowiu po nieszczęśliwym wypadku i według jakiej tabeli norm jest on ustalany.
• Jakie wyłączenia odpowiedzialności zapisano w umowie, czyli w jakich sytuacjach zakład ubezpieczeń nie wypłaci świadczenia mimo zajścia zdarzenia.
• Jaka jest suma ubezpieczenia każdej umowy dodatkowej, bo zwykle jest inna niż suma części podstawowej.

Świadczenie za śmierć a świadczenie za zdarzenie, które przeżyjesz

Ubezpieczenie na życie może łączyć dwa cele: pieniądze dla bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego oraz pieniądze dla samego ubezpieczonego na wypadek zdarzenia, które przeżyje. Drugi cel wymaga zwykle umów dodatkowych.

Element polisy	Komu trafia świadczenie	Kiedy następuje wypłata
Część podstawowa (na wypadek śmierci)	Osoby wskazane jako uposażeni	Po śmierci ubezpieczonego w okresie ochrony
Umowa dodatkowa: pobyt w szpitalu	Ubezpieczony	Za dni pobytu objęte umową
Umowa dodatkowa: poważne zachorowanie	Ubezpieczony	Po zdiagnozowaniu choroby z wykazu w OWU
Umowa dodatkowa: trwały uszczerbek po wypadku	Ubezpieczony	Po ustaleniu procentu uszczerbku

Część podstawowa i umowy dodatkowe mają zwykle osobne sumy ubezpieczenia i osobne warunki wypłaty. Dlatego przy wyborze polisy rozpisz, które z tych zdarzeń chcesz zabezpieczyć finansowo, zamiast zakładać, że jedna polisa na życie obejmuje wszystko.

Jak sprawdzić w OWU, do jakiej kwoty dostaniesz świadczenie?

Wysokość świadczenia za konkretne zdarzenie określa OWU danej umowy dodatkowej, zwykle w tabeli świadczeń albo tabeli norm procentowych, a nie ogólny opis produktu. Przed podpisaniem umowy przejdź przez tę tabelę punkt po punkcie, zamiast opierać decyzję na samej nazwie wariantu. Jerzy Markowski mówi klientowi wprost, za co otrzyma świadczenie lub odszkodowanie, do jakiej kwoty i czego umowa nie obejmuje.

Jerzy Markowski wyjaśnia klientom, że ubezpieczenie nie zapobiega zdarzeniom, a gdy nastąpi zdarzenie objęte umową, na przykład złamanie nogi, zakład ubezpieczeń wypłaca świadczenie w zakresie i do wysokości określonych w umowie, które można przeznaczyć na leczenie i rehabilitację.

Zakres ochrony zależy od umowy i OWU. Jeśli chcesz sprawdzić, co obejmuje Twoja polisa, albo dobrać nową, zadzwoń do Jerzego Markowskiego: +48 880 454 880.

Najczęstsze pytania

Co obejmuje podstawowe ubezpieczenie na życie?

Część podstawowa ubezpieczenia na życie zwykle obejmuje tylko śmierć ubezpieczonego: zakład ubezpieczeń wypłaca wtedy świadczenie osobom wskazanym jako uposażeni. Jerzy Markowski przedstawia propozycje ubezpieczeń na życie, które dają świadczenie dla osób wskazanych przez ubezpieczonego w razie jego śmierci, a w zależności od umowy także przy poważnym zachorowaniu, pobycie w szpitalu, złamaniu lub trwałym uszczerbku na zdrowiu.

Czy złamanie nogi jest objęte zwykłą polisą na życie?

Zwykle nie. Świadczenie za złamanie daje umowa dodatkowa na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu albo złamań, zgodnie z tabelą świadczeń zapisaną w jej OWU.

Czy trzeba dokupić dodatkowy pakiet, żeby dostać pieniądze za pobyt w szpitalu?

Zwykle tak. Świadczenie za pobyt w szpitalu daje osobna umowa dodatkowa, z własną sumą ubezpieczenia i własnymi zasadami naliczania świadczenia za dni hospitalizacji.

Jak długo trzeba być w szpitalu, żeby dostać świadczenie z polisy na życie?

To zależy od umowy dodatkowej: jedne warianty naliczają świadczenie od pierwszego dnia pobytu w szpitalu, inne dopiero od kolejnych dni. Ten zapis jest w OWU umowy dodatkowej, dlatego sprawdź go przed podpisaniem umowy.

Czy ubezpieczenie na życie wypłaca pieniądze przy każdej chorobie?

Nie. Świadczenie za poważne zachorowanie jest wypłacane jednorazowo po zdiagnozowaniu choroby wymienionej w wykazie w umowie, na przykład nowotworu złośliwego, zawału serca czy udaru mózgu. Choroba spoza wykazu nie daje podstawy do wypłaty z tej umowy dodatkowej.

Na co zwrócić uwagę w umowie, żeby wiedzieć, za co realnie dostanę pieniądze?

Sprawdź każdą umowę dodatkową osobno: czy obejmuje pobyt w szpitalu i od którego dnia, jakie choroby wymienia wykaz poważnych zachorowań, jak ustalany jest procent trwałego uszczerbku po wypadku i jakie wyłączenia odpowiedzialności zapisano w umowie. Jerzy Markowski mówi klientowi wprost, za co otrzyma świadczenie lub odszkodowanie, do jakiej kwoty i czego umowa nie obejmuje.