Jakie OC działalności gospodarczej wybrać i jak ubezpieczyć majątek firmy

OC działalności gospodarczej to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem firmy, a ubezpieczenie majątku firmy to osobna polisa, która daje odszkodowanie za szkody we własnym mieniu, na przykład w budynku, maszynach czy towarze. Obie polisy dotyczą różnych ryzyk, dlatego przy wyborze warto je ze sobą zestawić.

Co obejmuje OC działalności gospodarczej, a czego nie obejmuje?

OC działalności gospodarczej może obejmować odpowiedzialność deliktową i kontraktową, czyli zarówno szkody wyrządzone poza umową, jak i szkody powstałe z niewykonania lub nienależytego wykonania umowy. Jerzy Markowski przedstawia propozycje ubezpieczenia OC z tytułu prowadzenia działalności na sytuację, gdy przedsiębiorca wyrządzi szkodę klientowi lub innej osobie.

OC działalności gospodarczej zwykle nie obejmuje szkód, które pokrywają inne ubezpieczenia, na przykład szkód z ruchu pojazdu, za które odpowiada OC posiadacza pojazdu mechanicznego. Nie zastępuje też obowiązkowego OC zawodowego, jeśli przepisy wymagają go w Twoim zawodzie. Co dokładnie wchodzi w zakres konkretnej polisy, zależy od wariantu i ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), dlatego przed podpisaniem umowy sprawdź listę wyłączeń odpowiedzialności.

Czy OC działalności gospodarczej jest obowiązkowe dla jednoosobowej firmy?

Nie zawsze. Prawo nie nakłada obowiązku OC na każdą firmę: ubezpieczenie jest obowiązkowe tylko wtedy, gdy nakazuje je odrębna ustawa dla danego rodzaju działalności albo zawodu (art. 4 pkt 4 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych). Dla pozostałych firm OC działalności gospodarczej jest dobrowolne. Zanim zrezygnujesz z OC, sprawdź w przepisach dotyczących Twojej branży, czy masz taki obowiązek, i czy Twoi kontrahenci nie wymagają polisy w umowie.

Czym różni się OC deliktowe od OC kontraktowego?

OC deliktowe dotyczy szkód wyrządzonych osobie trzeciej poza umową (art. 415 Kodeksu cywilnego), na przykład gdy klient poślizgnie się na mokrej podłodze w sklepie i złamie rękę. OC kontraktowe dotyczy szkód z niewykonania lub nienależytego wykonania umowy z kontrahentem (art. 471 Kodeksu cywilnego), na przykład gdy wadliwie wykonana usługa spowoduje stratę finansową po stronie zamawiającego.

W wielu polisach OC działalności gospodarczej oba rodzaje odpowiedzialności są połączone w jednym produkcie, ale zakres i wyłączenia dla każdego z nich bywają opisane w OWU osobno. Jeśli Twoja firma pracuje głównie na podstawie umów z klientami, sprawdź, czy suma gwarancyjna i wyłączenia dla OC kontraktowego są dla Ciebie wystarczające.

Jak ubezpieczyć majątek firmy: budynki, maszyny, wyposażenie i towar?

Ubezpieczenie majątku firmy to osobna polisa, która dotyczy mienia należącego do przedsiębiorcy, a nie szkód wyrządzonych innym osobom. Jerzy Markowski przedstawia propozycje ubezpieczenia majątku firmy, które daje odszkodowanie za szkody w mieniu firmy, na przykład w budynkach, maszynach, wyposażeniu i towarach, w zakresie z umowy.

Przy doborze takiej polisy znaczenie ma przede wszystkim to, jakie zdarzenia obejmuje wariant ubezpieczenia, na przykład pożar, zalanie, kradzież z włamaniem czy zjawiska atmosferyczne, oraz jaka jest suma ubezpieczenia dla każdej kategorii mienia: budynku, maszyn, wyposażenia i towaru. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości mienia przyjętej w umowie, na przykład wartości odtworzeniowej, czyli kosztowi odbudowy albo zakupu nowej rzeczy, albo wartości rzeczywistej, czyli z uwzględnieniem zużycia. W wielu umowach zaniżona suma ubezpieczenia oznacza niedoubezpieczenie, a wtedy odszkodowanie może zostać proporcjonalnie obniżone, zależnie od zasad opisanych w OWU.

Czy OC działalności wystarczy, czy potrzebne jest też ubezpieczenie mienia?

OC działalności gospodarczej i ubezpieczenie majątku firmy dotyczą dwóch różnych ryzyk, więc samo OC nie zastąpi ubezpieczenia mienia, a ubezpieczenie mienia nie zastąpi OC. Jeśli pożar zniszczy Twój magazyn, odszkodowanie wypłaci polisa majątkowa, a nie OC działalności. Jeśli natomiast wyrządzisz szkodę klientowi, roszczenie pokryje OC działalności, a nie polisa majątkowa.

Ubezpieczenie	Co obejmuje	Komu wypłaca odszkodowanie
OC działalności gospodarczej	Szkody, które firma wyrządziła innym osobom, w zakresie z umowy	Poszkodowanemu, na przykład klientowi lub kontrahentowi
Ubezpieczenie majątku firmy	Szkody we własnym mieniu firmy: budynku, maszynach, wyposażeniu i towarze, w zakresie z umowy	Przedsiębiorcy

Dlatego, jeśli firma ma własny majątek i obsługuje klientów, warto rozważyć obie polisy.

Od czego zależy suma gwarancyjna w OC firmy?

Suma gwarancyjna w OC działalności gospodarczej to najwyższa kwota, jaką zakład ubezpieczeń wypłaci za szkody objęte umową, na jedno zdarzenie albo na wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia, zależnie od umowy. Jej wysokość dobiera się do skali i rodzaju działalności. Na wybór sumy gwarancyjnej wpływa przede wszystkim rodzaj usług lub towarów, wartość typowego kontraktu oraz to, czy kontrahenci wymagają od Ciebie konkretnej minimalnej sumy w umowie o współpracę.

Znaczenie ma także liczba klientów i skala obrotu, bo im więcej możliwych roszczeń, tym wyższa suma gwarancyjna bywa uzasadniona. Ostateczna wysokość sumy gwarancyjnej i koszt ubezpieczenia zależą od wariantu i oferty konkretnego zakładu ubezpieczeń, dlatego warto porównać kilka propozycji przed podjęciem decyzji.

Czy warto rozszerzyć OC firmy o odpowiedzialność za produkt lub wykonaną usługę?

Rozszerzenie OC działalności gospodarczej o odpowiedzialność za produkt ma znaczenie przede wszystkim dla firm, które produkują, importują lub sprzedają towary, bo dotyczy szkód wyrządzonych wadliwym produktem już po jego wydaniu odbiorcy. Rozszerzenie o odpowiedzialność za wykonaną usługę jest z kolei istotne dla firm usługowych, u których skutki błędu mogą ujawnić się dopiero jakiś czas po zakończeniu zlecenia, na przykład w pracach budowlanych lub instalacyjnych.

Podstawowy wariant OC działalności gospodarczej nie zawsze obejmuje te rozszerzenia, dlatego sprawdź w OWU, czy odpowiedzialność za produkt i za wykonaną usługę są w podstawowym zakresie, czy wymagają dokupienia jako klauzula dodatkowa.

Jak wygląda proces doboru ubezpieczenia firmowego u agenta?

Jerzy Markowski, przygotowując propozycję ubezpieczenia, omawia z klientem zakres ochrony, sumy ubezpieczenia, wyłączenia i koszt. Jerzy Markowski mówi klientowi wprost, za co otrzyma świadczenie lub odszkodowanie, do jakiej kwoty i czego umowa nie obejmuje. Jerzy Markowski działa w ramach multiagencji, dlatego może zestawić dla klienta propozycje kilku zakładów ubezpieczeń.

Listę zakładów ubezpieczeń, na rzecz których działa agent, znajdziesz w informacjach dla klienta.

Checklista: co sprawdzić przed podpisaniem polisy OC działalności i ubezpieczenia majątku firmy

1. Zakres ochrony: czy polisa OC obejmuje odpowiedzialność deliktową i kontraktową, a polisa majątkowa pożar, zalanie, kradzież z włamaniem i inne zdarzenia istotne dla Twojej branży.
2. Suma ubezpieczenia lub suma gwarancyjna: czy odpowiada wartości mienia (przy polisie majątkowej) albo skali ryzyka i wymaganiom kontrahentów (przy OC działalności).
3. Wyłączenia odpowiedzialności: jakich zdarzeń, ryzyk lub rodzajów szkód polisa nie obejmuje.
4. Koszt: wysokość składki w zestawieniu z zakresem ochrony i ewentualnym udziałem własnym lub franszyzą, czyli kwotą szkody, której zakład ubezpieczeń nie pokrywa.
5. Rozszerzenia: czy odpowiedzialność za produkt lub za wykonaną usługę jest w podstawowym wariancie, czy wymaga dodatkowej klauzuli.

Jeśli prowadzisz działalność i zastanawiasz się też nad zabezpieczeniem finansowym rodziny, osobnym tematem jest ubezpieczenie na życie dla przedsiębiorcy, w którym kluczowy jest dobór uposażonego i sumy ubezpieczenia.

Zakres ochrony zależy od umowy i OWU. Jeśli chcesz sprawdzić, co obejmuje Twoja polisa, albo dobrać nową, zadzwoń do Jerzego Markowskiego: +48 880 454 880.

Najczęstsze pytania

Czy jednoosobowa działalność gospodarcza musi mieć OC?

Nie zawsze. Prawo nie nakłada obowiązku OC na każdą firmę: ubezpieczenie jest obowiązkowe tylko wtedy, gdy nakazuje je odrębna ustawa dla danego rodzaju działalności albo zawodu (art. 4 pkt 4 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK). Dla pozostałych firm OC działalności gospodarczej jest dobrowolne.

Co obejmuje OC firmy jednoosobowej?

OC działalności gospodarczej może obejmować odpowiedzialność deliktową, czyli za szkody wyrządzone poza umową, i kontraktową, czyli za szkody z niewykonania lub nienależytego wykonania umowy. Dokładny zakres, w tym rozszerzenia o odpowiedzialność za produkt lub wykonaną usługę, zależy od wariantu i OWU konkretnej polisy.

Czy OC działalności obejmuje szkody wyrządzone klientowi?

Tak, to jeden z podstawowych celów tego ubezpieczenia: OC działalności gospodarczej daje odszkodowanie, gdy przedsiębiorca wyrządzi szkodę klientowi lub innej osobie trzeciej, w zakresie i do wysokości określonych w umowie oraz w OWU. Nie obejmuje natomiast szkód we własnym mieniu firmy, do tego służy osobna polisa majątkowa.

Jak ubezpieczyć mienie firmy od pożaru, zalania lub kradzieży?

Do tego służy ubezpieczenie majątku firmy, czyli osobna polisa, która daje odszkodowanie za szkody w mieniu firmy, na przykład w budynkach, maszynach, wyposażeniu i towarach, w zakresie z umowy. Przy doborze sprawdź, jakie zdarzenia obejmuje wybrany wariant i czy suma ubezpieczenia odpowiada wartości poszczególnych składników majątku.

Czy OC firmy obejmuje szkody wyrządzone przez pracowników?

Za szkodę, którą pracownik wyrządził osobie trzeciej przy wykonywaniu obowiązków pracowniczych, odpowiada wobec poszkodowanego pracodawca (art. 120 § 1 Kodeksu pracy). OC działalności gospodarczej może obejmować takie szkody, ale zakres zależy od wariantu i OWU, więc sprawdź go przed podpisaniem umowy.

Jak wygląda proces doboru ubezpieczenia firmowego u agenta?

Jerzy Markowski najpierw pyta klienta, czego potrzebuje i co chce zabezpieczyć finansowo, a dopiero potem proponuje konkretny zakres ubezpieczenia. Jerzy Markowski działa w ramach multiagencji, dlatego może zestawić dla klienta propozycje kilku zakładów ubezpieczeń.