Jak ustalić sumę ubezpieczenia mieszkania, żeby uniknąć niedoubezpieczenia

Sumę ubezpieczenia mieszkania lub domu ustalasz na podstawie aktualnej wartości nieruchomości i jej wyposażenia, osobno licząc mury i elementy stałe, a osobno ruchomości. Zbyt niska suma oznacza niedoubezpieczenie: w razie szkody zakład ubezpieczeń może zastosować zasadę proporcji i wypłacić tylko część odszkodowania. Zgodnie z art. 824 § 1 Kodeksu cywilnego, jeżeli nie umówiono się inaczej, wypłata z ubezpieczenia nie może być wyższa od sumy ubezpieczenia określonej w umowie, dlatego jej dobranie to jeden z najważniejszych elementów polisy mieszkaniowej.

Co to jest niedoubezpieczenie i zasada proporcji w ubezpieczeniu mieszkania

Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia wpisana w umowie jest niższa od aktualnej wartości ubezpieczonego mienia. Konsekwencją bywa zasada proporcji: odszkodowanie zostaje obniżone w takiej proporcji, w jakiej suma ubezpieczenia pozostaje do wartości mienia w dniu szkody. Przy szkodzie częściowej, na przykład po zalaniu jednego pokoju, oznacza to wypłatę niższą niż koszt naprawy, nawet jeśli szkoda mieści się w sumie ubezpieczenia. Zasady stosowania proporcji, w tym ewentualne odstąpienie od niej przy niewielkich szkodach, określa umowa i ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), dlatego sprawdź ten zapis przed podpisaniem polisy.

Wartość odtworzeniowa a wartość rzeczywista: czym się różnią

Wartość odtworzeniowa to koszt odbudowy lub naprawy mienia przy użyciu podobnych materiałów i technologii, bez potrącania zużycia. Wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia technicznego budynku lub sprzętu. W ubezpieczeniu domu i mieszkania często wybiera się wartość odtworzeniową, bo po pożarze czy innym poważnym zdarzeniu chodzi o odbudowanie nieruchomości, a nie o zwrot jej wartości pomniejszonej o zużycie. Wybór wariantu wpływa na wysokość odszkodowania, dlatego ten zapis w umowie i w OWU sprawdź przed podpisaniem polisy, a nie dopiero przy zgłaszaniu szkody.

Co powinna obejmować suma ubezpieczenia: mury, elementy stałe i wyposażenie

Sumę ubezpieczenia mieszkania lub domu liczy się osobno dla dwóch grup mienia: budynku lub lokalu wraz z elementami stałymi oraz ruchomości domowych. Elementy stałe to między innymi instalacje, okna, drzwi, podłogi oraz zabudowa kuchenna i łazienkowa trwale związana z nieruchomością. Ruchomości to meble, sprzęt elektroniczny, odzież i inne przedmioty, które można wynieść bez naruszania konstrukcji. Jerzy Markowski przedstawia propozycje ubezpieczenia domu i mieszkania, które daje odszkodowanie za szkody w budynku lub mieszkaniu i ich wyposażeniu, na przykład po pożarze, zalaniu czy kradzieży z włamaniem, w zakresie z umowy.

Pominięcie jednej z tych grup albo wycena według dawnej ceny zakupu, a nie aktualnego kosztu odtworzenia, może prowadzić do niedoubezpieczenia, które wychodzi na jaw dopiero przy likwidacji szkody.

Checklista: jak krok po kroku ustalić sumę ubezpieczenia mieszkania lub domu

1. Ustal metraż budynku lub lokalu i policz koszt odbudowania go od podstaw przy aktualnych cenach materiałów i robocizny, czyli wartość odtworzeniową.
2. Osobno wycenij elementy stałe: instalacje, stolarkę okienną i drzwiową, zabudowę kuchenną i łazienkową.
3. Sporządź listę ruchomości domowych o większej wartości: sprzęt RTV i AGD, elektronika, rowery, sprzęt sportowy, biżuteria.
4. Dla cenniejszych przedmiotów zachowaj dowody zakupu lub wyceny, bo ułatwiają dobranie sumy i późniejsze udowodnienie wartości przy szkodzie.
5. Zsumuj obie grupy osobno, zamiast podawać jedną łączną kwotę na cały majątek.
6. Porównaj wynik z sumą proponowaną przez kalkulator zakładu ubezpieczeń i w razie różnicy zapytaj, na jakiej metodzie wyceny się opiera.

Jak zmiana cen materiałów budowlanych wpływa na aktualność sumy ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia ustalona kilka lat temu może przestać odpowiadać aktualnemu kosztowi odbudowy, gdy ceny materiałów budowlanych i robocizny rosną. Polisa przedłużana bez aktualizacji sumy może więc dziś oznaczać niedoubezpieczenie, mimo że w dniu podpisania suma była dobrana prawidłowo. Dlatego sumę ubezpieczenia warto sprawdzać przy każdym odnowieniu polisy.

Kiedy aktualizować sumę ubezpieczenia mieszkania lub domu

Sumę ubezpieczenia warto zaktualizować za każdym razem, gdy zmienia się wartość nieruchomości lub jej wyposażenia, a nie dopiero przy odnowieniu polisy. Takie sytuacje to na przykład:

• remont podnoszący standard wykończenia, na przykład wymiana instalacji, okien lub podłóg;
• nadbudowa, rozbudowa albo adaptacja części budynku, na przykład strychu;
• zakup drogiego sprzętu elektronicznego, roweru, instrumentu muzycznego lub innego przedmiotu o znacznej wartości;
• wzrost cen materiałów budowlanych i robocizny, który podnosi koszt odbudowy budynku.

Czy warto podać zaniżoną sumę ubezpieczenia, żeby zapłacić niższą składkę

Zaniżenie sumy ubezpieczenia obniża składkę, ale w razie szkody grozi zastosowaniem zasady proporcji i wypłatą odszkodowania niższego niż koszt naprawy lub odbudowy. Różnicę pokrywasz wtedy sam, i to w chwili, gdy po szkodzie potrzebujesz pieniędzy najbardziej. Suma ubezpieczenia decyduje o tym, do jakiej kwoty otrzymasz odszkodowanie, dlatego nie warto traktować jej tylko jako sposobu na niższą cenę polisy.

Kiedy warto zlecić wycenę nieruchomości przed ubezpieczeniem

Wycena rzeczoznawcy ma sens przy nieruchomościach o nietypowej konstrukcji, dużej powierzchni, wysokim standardzie wykończenia albo wtedy, gdy sam nie potrafisz oszacować kosztu odbudowy przy aktualnych cenach. Pomaga też, gdy budynek był wielokrotnie rozbudowywany i trudno ustalić jego wartość na podstawie dokumentów zakupu. Dla typowego mieszkania lub domu jednorodzinnego w standardowym wykończeniu zwykle wystarczy rzetelne przeliczenie metrażu i cen materiałów.

Czy bank przy kredycie hipotecznym narzuca sposób ustalenia sumy ubezpieczenia

Bank udzielający kredytu hipotecznego często wymaga ubezpieczenia nieruchomości i cesji praw z polisy na bank, a minimalną sumę ubezpieczenia wskazuje w swoich warunkach. Wymóg banku nie zastępuje jednak dopasowania sumy do aktualnej wartości odtworzeniowej budynku: suma dobrana wyłącznie pod bank może być niższa niż koszt odbudowy i prowadzić do niedoubezpieczenia. Warunki konkretnego banku i zakładu ubezpieczeń sprawdź przed podpisaniem umowy ubezpieczenia powiązanej z kredytem.

Jak wygląda ustalenie sumy ubezpieczenia podczas rozmowy z agentem

Jerzy Markowski najpierw pyta klienta, czego potrzebuje i co chce zabezpieczyć finansowo, a dopiero potem proponuje konkretny zakres ubezpieczenia. Jerzy Markowski, przygotowując propozycję ubezpieczenia, omawia z klientem zakres ochrony, sumy ubezpieczenia, wyłączenia i koszt. Jerzy Markowski mówi klientowi wprost, za co otrzyma świadczenie lub odszkodowanie, do jakiej kwoty i czego umowa nie obejmuje.

OC w życiu prywatnym przy szkodzie wyrządzonej sąsiadowi

Suma ubezpieczenia mieszkania dotyczy Twojego własnego majątku. Osobnym ubezpieczeniem jest OC w życiu prywatnym, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone innym osobom. Jerzy Markowski przedstawia propozycje ubezpieczenia OC w życiu prywatnym na sytuację, gdy klient wyrządzi szkodę innym, na przykład zalewając sąsiada. Suma gwarancyjna OC w życiu prywatnym, czyli najwyższa kwota, jaką zakład wypłaci poszkodowanym, jest ustalana niezależnie od sumy ubezpieczenia mieszkania, więc sprawdź ją osobno.

Zakres ochrony zależy od umowy i OWU. Jeśli chcesz sprawdzić, co obejmuje Twoja polisa, albo dobrać nową, zadzwoń do Jerzego Markowskiego: +48 880 454 880.

Najczęstsze pytania

Co to jest niedoubezpieczenie mieszkania?

Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia wpisana w polisie jest niższa od aktualnej wartości mieszkania lub domu wraz z wyposażeniem. W razie szkody zakład ubezpieczeń może zastosować zasadę proporcji i wypłacić odszkodowanie niższe niż koszt naprawy lub odbudowy. Dotyczy to zarówno budynku i elementów stałych, jak i ruchomości domowych wycenionych osobno.

Jak obliczyć sumę ubezpieczenia domu?

Sumę ubezpieczenia domu ustala się na podstawie kosztu odbudowy budynku od podstaw przy aktualnych cenach materiałów i robocizny, czyli wartości odtworzeniowej, osobno dla budynku z elementami stałymi i osobno dla ruchomości domowych. Uwzględnij metraż, standard wykończenia i wartość cenniejszych przedmiotów potwierdzoną dowodami zakupu, a wynik porównaj z sumą proponowaną przez kalkulator zakładu ubezpieczeń.

Czy ubezpieczenie na wartość odtworzeniową jest droższe?

Ubezpieczenie na wartość odtworzeniową zwykle oznacza wyższą sumę ubezpieczenia niż ubezpieczenie na wartość rzeczywistą, bo nie potrąca zużycia technicznego budynku. Wysokość składki zależy jednak od wariantu, zakresu ochrony i warunków konkretnego zakładu ubezpieczeń, dlatego porównaj ją w ofercie i w OWU.

Co się stanie, jeśli zaniżę sumę ubezpieczenia mieszkania?

Przy zaniżonej sumie ubezpieczenia zakład ubezpieczeń może zastosować zasadę proporcji, czyli obniżyć odszkodowanie w takim stopniu, w jakim suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia w dniu szkody. Oznacza to wypłatę niższą niż koszt naprawy lub odbudowy, mimo że szkoda mieści się w zakresie umowy. Zasady stosowania proporcji określa OWU konkretnej polisy.

Czy trzeba zgłaszać remont, żeby zaktualizować sumę ubezpieczenia?

Warto to zrobić. Remont podnoszący standard wykończenia, na przykład wymiana instalacji, okien czy podłóg, może zwiększyć wartość odtworzeniową nieruchomości, a wtedy dotychczasowa suma ubezpieczenia może okazać się za niska. Sumę najlepiej zaktualizować od razu po zakończeniu prac, a obowiązki informacyjne w trakcie umowy sprawdź w umowie i OWU.

Jak ustalić wartość wyposażenia mieszkania do polisy?

Sporządź listę ruchomości domowych o większej wartości, takich jak sprzęt RTV i AGD, elektronika czy rower, i zsumuj ich aktualny koszt odtworzenia, a nie dawną cenę zakupu. Dla cenniejszych przedmiotów zachowaj dowody zakupu lub wyceny, bo ułatwiają dobranie sumy i udowodnienie wartości przy szkodzie. Wyposażenie wycenia się osobno od murów i elementów stałych budynku.